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通帳が管理できなくなったとき、家族にできること

介護の窓口 編集部公開 2026-08-22最終更新 2026-08-25

「まだ大丈夫」と「もう動かせない」の間に、手を打てる時期があります。動かせなくなってからでは、選べる手立てが減ります。

起きること

判断能力が落ちると、本人名義の口座からお金を動かせなくなります。定期預金の解約、施設の入居契約、家の売却、保険の手続きが止まります。家族であっても、代わりにはできません。

同時に、同じ物を何度も買う、訪問販売や電話勧誘の契約をしてしまう、催促に応じて振り込んでしまうといったことが起きます。財産が減る方向にだけは、止まらずに動いてしまうのが厄介なところです。

二つのしくみを使い分ける

判断力があるうちにできる備え

• 任意後見契約を結んでおく（誰に頼むかを本人が決められる）
• 金融機関の代理人届（代理人カード）を出しておく
• 通帳・印鑑・保険証券・年金の書類の置き場所を家族と共有する
• 公共料金や保険料を口座振替にまとめる
• 使っていない口座を整理する

被害への備え

訪問販売、電話勧誘、点検を装った工事の勧誘は、繰り返し狙われます。一度契約した家は名簿に残ると言われます。留守番電話を常時オンにする、玄関に断りの表示を出す、日ごろから「相談してから決める」と決めておくのが現実的な備えです。

契約してしまったあとでも、クーリング・オフができる場合があります。消費者ホットライン（188）に電話すれば、住んでいる地域の消費生活センターにつながります。日付が大切なので、気づいたらすぐ相談してください。

支払いの流れを、先に単純にしておく

コンビニで払う公共料金、月ごとに振り込む家賃、窓口で払う税金。手で払うものが多いほど、払い忘れと二重払いが起きます。督促状が積まれていることに、あとから気づくことになります。

口座振替にまとめられるものは、判断力があるうちにまとめてください。使っていない口座を解約し、通帳と印鑑の置き場所を家族が知っている状態にする。 これだけで、あとの手間がまるで違ってきます。

財布から現金を取り上げない

無駄遣いを心配して財布ごと預かってしまう家族がいます。ところが、お金を持っていないことは、本人にとって強い不安になります。「盗られた」という訴えが増える引き金にもなります。

多くの金額でなくてよいので、自分の財布にお金がある状態を保ってください。 大きなお金の流れは家族が押さえ、日々の小遣いは本人が持つ。この分け方のほうが、揉めごとが減ります。

立て替えたお金は、その日に書く

同居している家族が、介護用品や医療費を立て替える場面は毎日のように出てきます。まとめて精算しようとすると、いくら使ったのか分からなくなります。

日付、金額、何に使ったか。ノートでも表計算でも構いません。領収書は封筒に入れておくだけでも残ります。 きょうだいのあいだで「使い込んだのではないか」という話になったとき、身を守るのはこの記録です。

本人のお金は、本人のために使う

同居して介護をしていると、境目が曖昧になっていきます。家全体の食費、光熱費、車の費用。どこまでが本人のためか、線を引きにくくなります。

迷ったら、第三者に説明できるかどうかで考えてください。 説明が難しいものは、家族の側の負担にしておくほうが安全です。後見人がついたあとは、この線を守ることが求められます。

口座が凍るという事態

判断が難しいと金融機関が知ると、本人の口座からお金を動かせなくなることがあります。家族であっても、代わりに下ろせません。

介護の費用は本人の財産から払うのが基本なのに、その財産に手が届かなくなります。 元気なうちに、家族の間で決めておいてください。 ここが後で最も困るところです。

通帳を預かるだけでは足りない

通帳と印鑑を家族が持っていても、本人の意思が確かめられなければ動かせないことがあります。「持っている」と「使える」は別です。

任意後見、家族信託、日常生活自立支援事業。 状況に応じて、使えるしくみが分かれます。どれが向くかは、地域包括支援センターか専門の相談窓口で聞いてください。

家族の間で、記録を残す

一人が財産を管理していると、後から他のきょうだいに疑われることがあります。善意でやっていても、説明できなければ疑われます。

出し入れを記録して、領収書を残してください。 定期的に他の家族へ知らせる形にしておくと、争いになりません。面倒に見えて、いちばん自分を守ります。

狙われやすくなる

判断が難しくなると、訪問販売や電話での勧誘に応じてしまうことがあります。同じものを何度も買っている、見慣れない請求が来る。

気づいたら、消費生活センターに相談してください。 契約をやめられる場合があります。電話を留守番設定にする、通帳の動きを定期的に見る。 起きる前に手を打てます。

家族が本人の口座からお金を出しています。

本人のために使っているのであれば問題になりにくいのですが、記録が無いとあとで説明できません。日付・金額・用途を残してください。兄弟姉妹の間の争いは、記録の有無で結果が変わります。

銀行に「本人でないと」と言われました。

金融機関によっては、代理人の届出や、医療費・介護費の支払いに限った引き出しに応じる取り扱いがあります。まず窓口で事情を伝えて確かめてください。それでも動かせないときが、成年後見制度を考える時期です。